Baufinanzierung flexible Tilgung

Die Baufinanzierung flexible Tilgung ist mittlerweile zu einer beliebten Finanzierungsform beim Hausbau oder beim Kauf eines Eigenheims geworden. Noch vor Jahren war es gar nicht möglich, eine andere Form der Baufinanzierung als die mit allen festgelegten Eckpunkten zu wählen. Sowohl die Tilgung als auch Zinssatz und vor allem die Zinsbindung waren während der gesamten Laufzeit nicht änderbar. Anders ist es bei der Baufinanzierung mit flexibler Tilgung, sie lässt sich oftmals sogar mehrfach den persönlichen Gegebenheiten anpassen.

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Die flexible Baufinanzierung und ihre Vorteile

Der Wunsch nach dem Eigenheim ist nach wie vor stark vorhanden. Nach einer Wohnraumstudie im Jahr 2021 wünschen sich sogar 72 % aller Mieter in Deutschland ein eigenes Zuhause und der Wunsch dürfte mittlerweile noch mehr gestiegen sein. Steigende Mieten sind häufig ein Anlass, über den Bau eines Hauses oder den Erwerb einer Immobilie nachzudenken. Besonders in wirtschaftlich schwierigen Zeiten wie sie aktuell vorliegen wird aber gleichzeitig deutlich, wie wichtig es ist, wenn man in keine starren Verträge eingebunden ist.

Die Baufinanzierung mit flexibler Tilgung dürfte es daher einfacher machen, sich für die eigenen vier Wände zu entscheiden. Niemand kann die äußeren Einflüsse vorhersagen und auch nicht, wie seine persönliche Situation in 10 Jahren aussehen wird. Auch wenn Baudarlehen mittlerweile nicht mehr mit besonders niedrigen Zinsen vergeben werden, lohnt es sich immer noch, darüber nachzudenken. Die flexible Baufinanzierung macht die Entscheidung noch leichter, denn sie lässt sich auf die persönlichen Zukunftspläne ausrichten.

Baufinanzierung und flexible Tilgung

Besonders junge Leute, die ein eigenes Haus in Angriff nehmen und es bauen oder kaufen wollen, sind von persönlichen Veränderungen eher betroffen. Die berufliche Entwicklung ist noch nicht abgeschlossen, die Familienplanung vielleicht auch nicht. Wer nun als Paar einen Baukredit aufnimmt, der über die gesamte Laufzeit starr abbezahlt wird, kann bei Veränderungen leicht in Schwierigkeiten kommen.

Die flexible Baufinanzierung macht es den Darlehensnehmern möglich, die Tilgungsrate grundsätzlich zu verändern. Wie genau das in dem jeweiligen Vertrag möglich ist, hängt von dem Vertrag und von dem Darlehensgeber ab, also der Bank. Wer sich diese Option schaffen möchte, hat die Auswahl zwischen einem höheren Zinssatz oder zahlt pro Vorgang einen Pauschalbetrag in vertraglich festgelegter Höhe.

Wenn wie bei den meisten Kaufinteressenten beide Partner berufstätig sind, könnte bei der Baufinanzierung flexible Tilgung so lange ein höherer Prozentsatz für die Tilgung vereinbart werden, bis eine Veränderung des Einkommens eintritt, beispielsweise durch die Geburt des ersten Kindes oder auch der Wegfall von Einkommen durch eine andere Arbeitsstelle, Kurzarbeit usw. Die Tilgung könnte durch die vereinbarte Flexibilität reduziert werden, bis wieder mehr Einnahmen erzielt werden.

Gleiches wäre auch denkbar, wenn durch eine Erbschaft o. ä. eine Finanzspritze eintrifft, die man als Sondertilgung in den Vertrag einfließen lassen könnte. Manchmal sind die beruflichen Veränderungen der Grund dafür, dass mehr Tilgung geleistet werden kann als bei Vertragsabschluss. In diesem Fall kann die Tilgung des Darlehens schneller erfolgen als ursprünglich gedacht.

Was flexibel bei der Baufinanzierung bedeutet

Um die Baufinanzierung durch flexible Tilgung angenehmer zu machen, gibt es bei Vertragsabschluss die Möglichkeit, den Tilgungssatzwechsel zu vereinbaren. Das bedeutet, man sucht sich eine Bank als Vertragspartner, die es ihren Kunden leichter macht, die Tilgung innerhalb der festgelegten Zinsbindung kostenfrei zu ändern. Bei einigen Anbietern geht das sogar zwei oder dreimal, bei anderen wird bereits für einmal eine Gebühr verlangt. Man sollte aber genau wissen, dass die Wahrscheinlichkeit, einen solchen Wechsel zu benötigen, hoch ist. Es lohnt sich dagegen eher nicht, „vorsichtshalber“ diese Option offen zu halten. Eine Anpassung durch Reduzierung der Tilgung hat außerdem zur Folge, dass sich die Laufzeit entsprechend verlängert.

Die Baufinanzierung mit flexibler Tilgung kann jedoch auch so gestaltet werden, dass es vertraglich vorgesehen ist, Sondertilgungen vorzunehmen. Wer also bei Vertragsabschluss bereits weiß, dass er zu einem bestimmten Zeitraum eine Finanzspritze zu erwarten hat, kann festlegen, dass die Rückzahlung des Baudarlehens oder des Immobilienkredites durch Sondertilgungen beschleunigt werden kann. Das kann der Zeitpunkt sein, wo die Partnerin wieder mitarbeiten kann, eine Beförderung mit höherem Gehalt ansteht usw.

Nicht mehr zwangsweise mit einer Gebühr verbunden

Mittlerweile sind solche Sondertilgungen nicht mehr zwangsweise mit einer Gebühr verbunden, hier lohnt sich vor dem Abschluss des Vertrages der Vergleich mit anderen Angeboten. Heute ist es so, dass die meisten Banken es ermöglichen, einmal pro Jahr einen Betrag als Sondertilgung einzuzahlen. Dieser sollte dann eine Höhe von ca. 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme haben. Manche Banken bieten sogar an, eine Sonderzahlung in beliebiger Höhe zu leisten und das Angebot, eingezahlte Sonderzahlungen wieder auszuzahlen, wenn Geldbedarf besteht, gibt es auch.

Grundsätzlich sollte genau überlegt werden, ob man diese Sondertilgungen überhaupt einmal in Anspruch nehmen möchte, da sie in den meisten Fällen nicht kostenfrei sind, sondern in Verbindung mit einem höheren Zinssatz angeboten werden.

Vielleicht sind stattdessen diese Tipps noch hilfreich:

• Statt Sondertilgung die Anschlussfinanzierung anpassen
• In Notsituationen das Gespräch mit der Bank suchen, um eine individuelle Lösung zu finden

Über einen Vergleichsrechner für die Baufinanzierung mit flexibler Tilgung lassen sich nicht nur die Zinsen vergleichen, sondern auch die Angebotsdetails der Banken bezüglich der flexiblen Tilgung. Es sollten jedoch nicht mehrere vorläufige Kreditanfragen gestellt werden, da diese sich negativ auf das Rating auswirken können.